最近有很多瓜，大家吃都吃不過來，于是螞蟻金服無法上市的熱度就漸漸降溫了。
之前很多人指責(zé)阿里集團從那個屠龍少年變成了惡龍，也有很多人對六大門派圍攻菜市場，搶小商小販飯碗的事情很有意見。
再加上《人民日報》發(fā)文說有些公司獲得壟斷地位，不去研究芯片，不去進行技術(shù)的開發(fā)，反而去搶老百姓的生意，于是大家站在道德和輿論高地，對這些公司進行了口伐筆誅。
這個事兒，我的看法可能有一點點不同。
一.首先，作為通過貸款獲利的機構(gòu)，不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只要能控制壞帳率，他們都想貸出更多的錢給更多的人，他們有這個動力；如果說這個機構(gòu)壞賬率特別高，他又收不回來錢，那么不管他是銀行，還是一個平臺，
都會倒閉。
這是很自然的事情，商業(yè)規(guī)律完全可以解決這個問題。
我們今天在說螞蟻金服把很多錢貸給了那些沒有償還能力的人，這是一個感性的，個例的判斷。
如果想要看到真實情況，我們必須從數(shù)據(jù)層面來看，你的貸款是否給了沒有能力償還的人，最直接的指標就是壞賬率。
螞蟻金服的壞賬率跟傳統(tǒng)銀行比，是高還是低？
只要一查，大家都知道。其實不查，大家也清楚，螞蟻金服的壞帳率肯定比傳統(tǒng)銀行低得多，因為支付寶、微信支付這類公司掌握了大量的數(shù)據(jù)，通過精確計算放款的方式，跟傳統(tǒng)銀行那套征信系統(tǒng)和人力審核的方式不是同一個
時代的，就象火車與馬車的區(qū)別。
那么為什么大家不覺得傳統(tǒng)銀行有這個問題呢？
只不過因為一般的人很難從銀行貸到錢而已,去銀行貸款不但需要各種抵押物，可能還需要很多復(fù)雜的社會關(guān)系。
但是我們從各種經(jīng)濟案件、騙貸案件的報道中知道，有很多人，很多沒有償還能力的人，甚至是惡意騙貸的人，從銀行拿到了大筆的錢。
現(xiàn)在很多銀行都是上市銀行，大家可以去查一查關(guān)于壞賬的部分，尤其是上市之前的部分，我們就知道，銀行到底給無力償還的人貸了多少錢，而且為了上市，很多壞帳的償還方式大家也可以關(guān)注一下，其實是我們所有納稅人幫
著還了……互聯(lián)網(wǎng)公司的壞帳，好歹動不到我們的腰包……
大家才多長時間不用去銀行排隊，不用去忍受這種銀行職員的刁難，現(xiàn)在貸款難問題還沒有解決呢，大家忽然操心起來有人太容易貸到錢了這個問題，我覺得這是個“何不食肉糜”的擔(dān)心。
大家現(xiàn)在對螞蟻金服口伐筆誅，可能是忘了之前跟銀行打交道的困難。
如果說傳統(tǒng)銀行能解決目前的問題，他們早就解決了，然而根源在于他們根本沒有解決這個問題的能力。
就算把螞蟻金服干掉，原來的銀行能做好現(xiàn)在這些事情嗎？
只是保護落后的產(chǎn)能而已，到最后會讓這個行業(yè)面對國際上的同行業(yè)毫無競爭能力，只能躲在政策保護后面靠收割沒有選擇權(quán)的本國民眾為生。
這方面有個例子:
由于馬車夫的抗議，1865年英國議會通過《機動車道路法案》(即“紅旗法案”)，這個奇葩的法案要求一輛汽車必須由3人駕駛，其中一名手持紅旗的男子走在汽車前55米處開道，旗手還得協(xié)助馬匹和馬車通行，在路上行駛的汽車
不得發(fā)出呼嘯聲，汽車重量最多只能達到14噸、寬度在9英尺(1英尺約合0.3米)以內(nèi)，限速每小時4英里，違者會被罰款。
這個法案導(dǎo)致英國的汽車工業(yè)起步最早，但是發(fā)展卻落后于德國、美國等后起之秀。
當(dāng)支付寶和微信在積極地拓展海外市場時，如果后院起火，無疑是令人遺憾的。畢竟，移動支付和基于大數(shù)據(jù)的小額貸款是大勢所趨，即使我們不發(fā)展，別的國家也會發(fā)展，到頭來落后的我們就只能使用別人的產(chǎn)品和服務(wù)，或者
寧肯閉關(guān)鎖國，甘心在世界的發(fā)展潮流中落伍。
二。其次，一個可以貸款的成年人，他理應(yīng)為自己的行為負責(zé)，知道自己是否有歸還能力。
如果說他雖然是一個成年人，但沒有自制力，那我覺得他的家庭、他的學(xué)校以及他成長的社會，沒有盡到基礎(chǔ)的財務(wù)知識教育責(zé)任。
我們的教育，要把一個成年人培養(yǎng)得擁有為自己行為負責(zé)的能力，而不是一個巨嬰。一個人只會不斷的拿錢就花，你不去說他本人沒有自制力，反而會去指責(zé)別人不應(yīng)該把錢給他，這是一個很奇怪的事情。
我們知道，由于銀行的貸款審核還在沿用之前的流程，且貸款金額更大，因此壞帳肯定會更高，但為什么普通人更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司把貸款給了那些無力償還的人呢？
因為互聯(lián)網(wǎng)公司貸款的門檻更低，普通人都可以貸，而他們在銀行通常是貸不到款的。
那么這就引申出一個尺度如何把握的問題：
是把標準高到讓大量急用錢且有能力償還的人貸不到款好呢？
還是把標準降低，哪怕有些無力償還的人也因此貸到了款？
從社會效率而言，無疑是后者更有效。
大家有沒有想過，有多少人急需用錢，卻在銀行告貸無門，到處籌集不到資金，甚至是救命錢呢？這方面有太多的報道，因為得不到關(guān)鍵的救急資金，很多企業(yè)倒閉，很多家庭陷入困境。
所以國際上有很多公益性質(zhì)的銀行，會在一些欠發(fā)達國家做給貧困家庭的貸款，而我國也一直在強調(diào)解決中小企業(yè)貸款難的問題。
可是中小企業(yè)貸款難這個問題已經(jīng)強調(diào)了很多年了，說明是一個一直無法解決的頑疾。
因為在傳統(tǒng)的銀行體系中，每筆貸款都有一個征信成本，包括材料的收集整理，貸款對象的財產(chǎn)、賬務(wù)、信用狀況的調(diào)查，以及層層的審批流程等等。
這些規(guī)避風(fēng)險的舉措導(dǎo)致他們每貸出一筆款，都有一個不小的固定成本，貸款的金額越低，這個固定成本占比就越高，所以小額貸款對銀行來說根本就不賺錢，甚至是虧錢。
因此銀行不會有任何動力去解決中小企業(yè)的貸款問題，他們關(guān)心的是那些國企、龍頭企業(yè)、上市企業(yè)，這些才是銀行的利潤源泉。
那為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以做小額貸款呢？
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們的業(yè)務(wù)主要面對的是個人市場和小型企業(yè)。
在大型企業(yè)市場，即使拋開政策限制不談，他們也缺乏跟國企、大型企業(yè)的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，而征集信成本在這種大型企業(yè)的大額貸款中占的成本比例很低，可以忽略，相對傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成本優(yōu)勢無法轉(zhuǎn)化成為競爭力。
但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是擁有大數(shù)據(jù)和算法，通過分析每個用戶的數(shù)據(jù)，就可以得到這個用戶的畫像，了解到他的償還能力，并可以根據(jù)數(shù)據(jù)隨時更新，整個過程完全不用人工參與。
因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對小額貸款的審核成本接近于零，是銀行永遠無法做到的。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個過程中解決了大量無法、或者因為復(fù)雜的貸款流程而不愿從銀行貸款的群體的需求，占有了傳統(tǒng)銀行不愿或者無法去占領(lǐng)的市場，在這個過程中獲得了應(yīng)得的利潤，同時也提升了整個社會的資金流轉(zhuǎn)效率。
從整個社會的尺度來看，不斷的提升效率是社會發(fā)展的動力，而這個社會效率當(dāng)中，資金的周轉(zhuǎn)和運營效率是十分重要的一點。
舉個例子:
明朝從表面上看是亡于李自成與滿清，看起來是軍事問題，但再深究一下，為什么明朝的軍隊打不過李自成和滿清，是戰(zhàn)斗力問題還是數(shù)量問題？
我們知道，戰(zhàn)斗力可以通過裝備和訓(xùn)練來提升，而數(shù)量也可以從提高待遇多征兵上來解決，而這兩樣，都需要錢。
但明朝的部隊一直缺乏軍餉，士兵嘩變鬧餉時常發(fā)生。那為什么缺乏軍餉？是因為明朝是銀本位，用銀子作為貨幣。為什么不用紙幣？我們知道，中國在很早以前就產(chǎn)生了紙幣啊。
其實，發(fā)行紙幣這個辦法，聰明的朱元璋早就想到了，而且還發(fā)的不少：他給官員發(fā)工資用紙幣，買東西用紙幣，沒錢了就印，這個比湊銀子容易多了……
是的，你也想到了，紙幣很快貶值，沒人愿意收紙幣了，紙幣信用破產(chǎn)……于是，還是只能用銀子，到了明朝末年，流動性緊缺，明政府實在湊不出銀子來發(fā)軍餉。
為什么沒有銀子？因為當(dāng)時的人們傾向于把銀子存起來，尤其是品質(zhì)好的銀子，劣質(zhì)的銀子才拿出來流通（這就是劣幣驅(qū)逐良幣），并且積攢了財富以后也把它保存起來（明清的話本中就有很多富家翁把錢埋到地里的故事，一旦
發(fā)生變故這些錢就無人知曉了，把錢存銀行的習(xí)慣沒有多少年），導(dǎo)致市面上的現(xiàn)金越來越少，流通率越來越差，最后的結(jié)果，大家都知道了……
（注：如果朱元璋知道他濫發(fā)紙幣的后果是什么，不知道他會不會嚴格地要求后代維持紙幣的信用，而不是雞賊地想印多少就印多少，還以為占了便宜。出來混，總是要還的……）
三。一個社會商業(yè)繁榮的標志之一就是資金流通率。
所以，如果我們要提升經(jīng)濟，創(chuàng)造效益，從疫情中快速走出，增加資金流通率是特別重要的一件事情。
這是從社會層面，從個人層面而言，那么如果說非讓我做個選擇，到底是站那些需要錢而不得的人，還是站那些因為太容易獲得錢而超前消費的人？
那么我的觀點是，一個成年人就應(yīng)該為自己的行為買單，為自己的行為負責(zé)。
當(dāng)一個人真正迫切需要錢的時候，他有能力還錢，他又可以用這個錢為社會創(chuàng)造價值，但是因為種種落伍的、僵化的、封閉的銀行系統(tǒng)的原因，導(dǎo)致他拿不到錢，導(dǎo)致他的事業(yè)或者家庭受到了損失，這就不再是一個人的問題，
而是社會和環(huán)境問題。
而一個成年人因為財務(wù)管理能力差，控制不住自己的消費欲望，那是他自己的問題，他不從這兒拿錢，他也會想辦法從別的地方拿錢。
而從支付寶這里拿錢，至少比從那些不正規(guī)的貸款平臺，或者社會上的高利貸拿錢要好吧？當(dāng)他受到了教訓(xùn)，經(jīng)受了挫折和損失，他才能補上這一課。而這一課是應(yīng)該之前家庭和學(xué)校早就應(yīng)該教給他的。
財務(wù)管理能力本來就是一個獨立的成年人在當(dāng)今這個商業(yè)社會生存時，所必需具備的基本技能之一。
如果家庭和學(xué)校不是只重視他的考試成績，而是給他一些必要的生活和財務(wù)方面的常識，至少讓他了解如何計算利率的話，也許就不會出現(xiàn)隨意貸款消費的事情。
我們把太多孩子出現(xiàn)的問題歸結(jié)于游戲，歸結(jié)于動畫，歸結(jié)于影視作品，現(xiàn)在又歸結(jié)于貸款平臺。那么我們的學(xué)校和家長們，你們培養(yǎng)的孩子如此脆弱，任何事情都能毀了他，你們培養(yǎng)的方法是不是出了什么問題？
當(dāng)然，一個金融機構(gòu)在回收貸款的時候，應(yīng)當(dāng)合理合法，如果通過騷擾、暴力的方式，那應(yīng)當(dāng)追究其責(zé)任。
現(xiàn)在的問題是，很多催債者會給欠款人周邊所有人打電話以給其施加壓力，大家都覺得這是欠款者的問題。
但我們換個角度想想，貸款是貸款機構(gòu)與借款人兩個具有獨立民事行為能力者之間的問題，憑什么把別人牽扯進來受到騷擾？
文明社會犯法都不搞連坐了，而欠錢居然會。
所以，建議大家接到類似電話都拉黑，然后投訴騷擾，不要讓當(dāng)事人把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到我們身上，讓我們成為幫助他們解決工作問題的工具。
