財聯(lián)社11月26日電，今日一則“支付寶、微信支付個人收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”的消息刷屏。但據(jù)財聯(lián)社記者了解，央行新規(guī)并非對收款碼的商用完全禁止。
通知明確強調(diào)了收款碼分為個人和經(jīng)營用收款碼，經(jīng)營用收款碼不在通知限制之列。其中，將受到約束的主要是個人靜態(tài)收款條碼。
按照規(guī)定，個人靜態(tài)收款碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，各機構(gòu)應審慎確定個人收款靜態(tài)碼白名單；并將有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理。
個人可以將收款碼申請變更為經(jīng)營性用途，但變更的標準相關(guān)部門還在研究中。
回顧：
明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款
來源: 北京日報客戶端
“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”及“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款”的消息近日刷屏網(wǎng)絡(luò)。記者獲悉，這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。
在消費者的日常生活中，掃碼支付等支付方式已不鮮見，這樣的行為將被納入監(jiān)管。
2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測三個方面入手，對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求。
與此同時，條碼支付也被納入監(jiān)管，對個人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。
央行有關(guān)部門負責人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效率，但也存在一些風險隱患。
如一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。
為在防范風險的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對性要求。
其中，《通知》對收款條碼管理進行了說明，對于個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。
對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
《通知》還對遠程非面對面收款進行了說明。條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應當采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。
對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應當參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定。“將條碼支付納入監(jiān)管，彌補了之前可能被洗錢利用比較多的條碼支付通道漏洞。”
博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，特別是對個人收款碼的管理，《通知》的要求會有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。
《通知》對消費者和小微商戶有哪些影響？央行相關(guān)負責人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權(quán)益，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金，有利于提升銀行、支付機構(gòu)的對賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴；
長遠來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個人收款碼的相關(guān)要求將進一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。
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央行行長易綱：將推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互
據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站，中國人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年紀念活動上發(fā)表視頻演講時表示，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。
易綱表示，下一步，中國人民銀行將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。
一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護、防偽等功能；
三是推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。
“中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習慣決定了在可預見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。
只要存在對現(xiàn)金的需求，人民銀行就不會停止現(xiàn)金供應或以行政命令對其進行替換。”易綱說。
此外，易綱表示，跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。
以下為易綱行長在芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講全文：
女士們、先生們，大家好！
衷心祝賀芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年，感謝Rehn行長邀請我出席本次紀念活動，與其他央行行長共同討論央行數(shù)字貨幣（CBDC）這一重要話題。我想簡要介紹數(shù)字人民幣研發(fā)的進展情況，以及在此過程中，我們在保護隱私和維護金融穩(wěn)定方面開展的工作。
一、數(shù)字人民幣研發(fā)進展情況
近年來，特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球電子支付尤其是移動支付迅速發(fā)展。
去年，中國移動支付金額同比增長近25%，目前普及率已達86%，在便利居民生活的同時有力支持了抗疫工作。但當前，電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。
CBDC使得央行可以在數(shù)字經(jīng)濟時代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩(wěn)定。
目前，110多個國家不同程度上開展了CBDC相關(guān)工作。對中國而言，研發(fā)數(shù)字人民幣主要是為了滿足國內(nèi)零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。
人民銀行從2014年起開始研究法定數(shù)字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數(shù)字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。
2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同進行數(shù)字人民幣研發(fā)。
2019年末，數(shù)字人民幣開始試點，目前包括十個城市及2022北京冬奧會場景。部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。
今年7月，人民銀行發(fā)布了數(shù)字人民幣白皮書。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。
下一步，我們將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；
二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護、防偽等功能；
三是推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。
二、有效應對CBDC對金融穩(wěn)定的影響，嚴格保護隱私
CBDC對于貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響主要取決于CBDC的設(shè)計。如果CBDC更類似現(xiàn)金，則影響相對有限。但若具有存款等金融資產(chǎn)的屬性，則可能引發(fā)存款替代，導致金融中介規(guī)模收縮并降低貨幣政策傳導效率。
鑒此，人民銀行妥善研發(fā)設(shè)計方案，有效降低負面影響。
首先，我們堅持數(shù)字人民幣的M0定位，不計付利息，降低與銀行存款的競爭。
其次，采取雙層運營體系，即央行實施中心化管理，保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；
商業(yè)銀行和支付機構(gòu)作為中介，為公眾進行數(shù)字人民幣兌換并提供支付服務(wù)。
再次，設(shè)置了錢包余額上限、交易金額上限等制度摩擦，盡可能降低擠兌風險。同時，在試點過程中，對貨幣政策、金融市場和金融穩(wěn)定等方面的影響也是重要測試內(nèi)容。
CBDC需處理好隱私保護和預防犯罪之間的關(guān)系。目前國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。
但也有人質(zhì)疑，央行數(shù)字貨幣是否會導致央行掌控了太多的信息？
我們高度重視數(shù)字人民幣的個人信息保護問題，并采取了相應的制度安排和技術(shù)設(shè)計。
數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。
同時嚴格控制個人信息的儲存與使用，除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機構(gòu)。
近期中國還出臺了《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等多部法律，從立法層面加強數(shù)據(jù)安全及隱私保護。
三、下一步計劃
我們始終強調(diào)，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少。
中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習慣決定了在可預見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。
只要存在對現(xiàn)金的需求，人民銀行就不會停止現(xiàn)金供應或以行政命令對其進行替換。
數(shù)字人民幣設(shè)計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求。
跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。
人民銀行愿與各國央行以及國際機構(gòu)加強數(shù)字貨幣領(lǐng)域的合作。我們已與國際清算銀行、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及香港金管局聯(lián)合發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋（mCBDC bridge）項目，共同研究央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的作用和技術(shù)可行性。我們與歐央行也就CBDC的設(shè)計開展了技術(shù)層面的交流。
未來，我們將繼續(xù)以開放包容的方式，與在座央行和國際組織探討CBDC的標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發(fā)展的過程中，妥善應對各類風險挑戰(zhàn)。
最后，預祝本次會議圓滿成功！謝謝大家！
