近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新，日益融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各領(lǐng)域全過程。

在金融服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)字金融的發(fā)展如火如荼，金融科技正在對延綿數(shù)千年的金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行重塑與再造。2022年伊始，央行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，為新時期的金融科技發(fā)展勾勒藍(lán)圖、明晰脈絡(luò)，并提出了八大重點(diǎn)任務(wù)，其中包括：強(qiáng)化金融科技治理、全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)、建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心、深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用、健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系、深化金融服務(wù)智慧再造、加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用、扎實(shí)做好金融科技人才培養(yǎng)。這是繼《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》之后，央行再度發(fā)布的金融科技發(fā)展綱領(lǐng)性文件，

將有助于推動我國金融科技和數(shù)字金融發(fā)展邁上新的臺階。

在過去幾年的發(fā)展之中，數(shù)字金融、金融科技已充分印證了自身的獨(dú)有價值。從業(yè)界實(shí)踐來看，數(shù)字金融、金融科技有效提高了金融服務(wù)的效率，改善了用戶體驗，提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，

有力支持了普惠金融的發(fā)展，同時還大幅降低了成本與風(fēng)險。特別是在新冠疫情的特殊時期，數(shù)字金融所支持的“非接觸金融服務(wù)”有效助力疫情防控，加快了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

因此，各類金融機(jī)構(gòu)也在不斷加大對金融科技的重視和投入，體現(xiàn)在不斷提升科技投入占營收的比例、持續(xù)加大科技員工占比、紛紛成立金融科技子公司等。

2021年以來，無論是監(jiān)管部門，還是金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，都開始關(guān)注到金融科技快速發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇，包括綠色低碳、科技倫理、隱私保護(hù)和反市場壟斷等方面。

在立法層面和行業(yè)監(jiān)管層面也針對這些熱點(diǎn)問題和重要關(guān)切進(jìn)行了深層次的研究和整肅治理，比如相繼出臺數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護(hù)法、征信業(yè)務(wù)管理辦法，將數(shù)據(jù)治理納入監(jiān)管評級等。

而面對宏觀環(huán)境的變化以及一系列新的監(jiān)管要求，站在從業(yè)者視角，不難發(fā)現(xiàn)，未來數(shù)字金融的使命將發(fā)生根本性的變化，從之前的“提升效率”過渡到“促進(jìn)公平與可持續(xù)”，助力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融的新階段：促進(jìn)公平與可持續(xù)發(fā)展

因此，我們需要更多思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價值，為實(shí)現(xiàn)一系列的國家戰(zhàn)略目標(biāo)而努力，如推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)共同富裕；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，彌合“數(shù)字鴻溝”；

實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和，向全面綠色低碳轉(zhuǎn)型；加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)等。

首先，數(shù)字金融可以助力共同富裕，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。在數(shù)字金融的支持下，2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額50萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。不少銀行機(jī)構(gòu)基于前沿技術(shù)，挖掘農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的采購、生產(chǎn)、倉儲、物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價值，為其上下游供應(yīng)商提供服務(wù)；

還有一些銀行基于小微養(yǎng)殖戶與核心企業(yè)的交易記錄、納稅記錄等可信數(shù)據(jù)，為其提供信用貸款服務(wù)，有效支持了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。我們看到，基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品溯源、

基于AI的農(nóng)業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)等領(lǐng)域大有可為，支持鄉(xiāng)村振興。

其次，數(shù)字金融可以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效彌合“數(shù)字鴻溝”，讓金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有8500萬殘障人士，其中1700萬視障者、2700萬聽障者；

另外還有1.76億65歲以上老年人。這些群體的信息無障礙改造受到關(guān)注。目前，不少銀行開展了移動金融APP的無障礙改造，通過AI語音合成、加速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體、

實(shí)時圖像處理等技術(shù)，為視障、聽障及有語言障礙客戶提供更切合其體驗的服務(wù)。包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行機(jī)構(gòu)在其APP內(nèi)全面升級適老化功能，讓老年用戶可以更便捷地使用數(shù)字金融產(chǎn)品。

在不遠(yuǎn)的將來，相信還可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在“個人信息可攜帶權(quán)”的框架下，促進(jìn)數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動；或通過隱私計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；

同時提升數(shù)據(jù)治理能力，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全。

再者，數(shù)字金融亦可以助力“雙碳”目標(biāo)的達(dá)成。過去，不少銀行已將綠色可持續(xù)發(fā)展理念融入日常運(yùn)營之中，逐步探索實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化和無紙化，并嘗試從根源上實(shí)現(xiàn)綠色環(huán)保。以微眾銀行的實(shí)踐為例，在實(shí)現(xiàn)流程數(shù)字化和無紙化的同時，還通過分布式架構(gòu)提升了服務(wù)器資源使用效率、降低功耗，實(shí)現(xiàn)低排放。伴隨著科技發(fā)展和應(yīng)用場景的增加，金融科技可進(jìn)一步支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向更加綠色的經(jīng)營模式。而隨著分布式架構(gòu)的廣泛采用，金融機(jī)構(gòu)還可以考慮發(fā)揮分布式架構(gòu)的資源靈活調(diào)度優(yōu)勢，將算力遷移至低PUE數(shù)據(jù)中心、或是通過容器化等云原生技術(shù)進(jìn)一步提升效能，進(jìn)一步助力“雙碳”戰(zhàn)略的落實(shí)。

最后，數(shù)字金融更可以助力“信創(chuàng)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，例如通過推動開源等舉措，促進(jìn)自主可控技術(shù)發(fā)展。此前，銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見》，

鼓勵金融機(jī)構(gòu)將開源技術(shù)應(yīng)用納入自身信息化發(fā)展規(guī)劃，積極參與開源生態(tài)建設(shè)。以微眾銀行目前已推出涵蓋ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)，我們簡稱為ABCD）等領(lǐng)域的30多個開源項目，

其中最大的區(qū)塊鏈開源項目FISCO BCOS已有超過7萬社區(qū)開發(fā)者、200多個標(biāo)桿應(yīng)用投入生產(chǎn)。未來，期待越來越多的金融機(jī)構(gòu)將金融科技的核心技術(shù)開源，助力緩解機(jī)構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展鴻溝，

積極輸出開源實(shí)踐經(jīng)驗助力“信創(chuàng)”工作，并主動參與國際標(biāo)準(zhǔn)制定，促進(jìn)中國的金融科技技術(shù)與應(yīng)用實(shí)踐成為國際“事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)”。

不改初心，數(shù)字金融助力微眾銀行高質(zhì)量發(fā)展

作為國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是中國金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物。七年多來，我們始終堅持普惠金融的定位不變，堅持差異化競爭的特色不變，堅持依法合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)控風(fēng)險的底線不變，

堅持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不變，積極運(yùn)用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式。通過不懈的努力，至今我們累計服務(wù)的個人客戶超過了3億人、小微企業(yè)法人客戶超過270萬家。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，針對小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求和“融資難、融資貴”的特點(diǎn)，微眾銀行在2017年研發(fā)推出了國內(nèi)首個全線上、純信用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，

 四年來為全國近60萬家小微企業(yè)法人發(fā)放貸款，占全國對公有貸戶的比例達(dá)6%；累計發(fā)放貸款金額超過1萬億元，管理貸款余額超過2600億元，不良貸款率僅約0.9%。“微業(yè)貸”推出四年來，

我們的普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)降低，累計降幅達(dá)到382BP。

開業(yè)之初，我們集中資源進(jìn)行關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，搭建起國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)上線以來，實(shí)現(xiàn)了24*365無間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，

目前已成功服務(wù)了超3億客戶，實(shí)現(xiàn)了單日交易峰值超過7.7億筆，達(dá)到國有大型銀行同等規(guī)模水平，同時每賬戶運(yùn)維成本降低至2.2元，不到國內(nèi)外同業(yè)的十分之一。

微眾銀行的科技人員占全員比例始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費(fèi)用占營業(yè)收入比重超10%。我們還積極將金融科技前沿技術(shù)運(yùn)用在風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)等方面。

全方位的科技運(yùn)用使微眾銀行成為國內(nèi)首家獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的商業(yè)銀行，也使我們的各項成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務(wù)小微奠定并夯實(shí)了基礎(chǔ)。

面向全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的第二個百年奮斗目標(biāo)新征程已經(jīng)啟航。未來，微眾銀行將進(jìn)一步思考如何更好地發(fā)揮數(shù)字金融的能力和價值，實(shí)現(xiàn)推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，彌合“數(shù)字鴻溝”；助力碳達(dá)峰、碳中和等國家戰(zhàn)略目標(biāo)。