數(shù)字人民幣即人民幣的數(shù)字化形式，具有國(guó)家信用背書(shū)與無(wú)限法償能力，是中國(guó)人民銀行

為應(yīng)對(duì)私人數(shù)字貨幣（如比特幣、Facebook的Libra等）對(duì)法定貨幣主導(dǎo)地位的威脅，防范潛

在金融風(fēng)險(xiǎn)，自2014年啟動(dòng)研發(fā)的一種法定數(shù)字貨幣。首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)已于2020年落地

實(shí)施，目前第二批試點(diǎn)工作正在陸續(xù)開(kāi)展。中國(guó)人民銀行將逐步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景，更新支

付模式，后續(xù)將在用戶端提供貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等線上金融產(chǎn)品，在企業(yè)端提供數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、供

應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。

　　作為一種新生事物，數(shù)字人民幣能夠大幅節(jié)約社會(huì)成本，為人們創(chuàng)造更加便捷、安全的生

活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點(diǎn)，可能利用人們對(duì)數(shù)字人民幣知識(shí)背景及應(yīng)用場(chǎng)景的

認(rèn)知盲區(qū)，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，損害群眾的切身利益。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

　　數(shù)字人民幣作為貨幣演進(jìn)的新階段，其推廣是大勢(shì)所趨。發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢(shì)將對(duì)詐騙綜

合治理產(chǎn)生積極影響，而傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣卻不具備或無(wú)法提供同等的優(yōu)勢(shì)或能力。

　　首先，數(shù)字人民幣是可控匿名的。第三方支付工具一般需要實(shí)名認(rèn)證，綁定個(gè)人相關(guān)賬戶

，屬于緊耦合模式，用戶數(shù)據(jù)被平臺(tái)掌控，不利于個(gè)人隱私保護(hù)。與此相反，在賬戶松耦合模

式下，使用數(shù)字人民幣的用戶不需要綁定銀行賬戶，用戶支付信息被打包加密處理，在交易和

流通過(guò)程中始終以匿名形式存在，商戶平臺(tái)無(wú)法直接獲取用戶個(gè)人信息。同時(shí)，用戶實(shí)名信息

、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對(duì)央行開(kāi)放。因此，數(shù)字人民幣交易有利于個(gè)

人信息安全及隱私保護(hù)，杜絕部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)追蹤并獲取大量用戶的賬戶、

交易、信用等信息，減少挖掘用戶數(shù)據(jù)、推送金融產(chǎn)品等行為，降低因用戶個(gè)人信息泄露導(dǎo)致

的精準(zhǔn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，使用戶遠(yuǎn)離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網(wǎng)貸，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)虛假

消除校園貸、不良信用記錄等各類(lèi)詐騙。

　　其次，數(shù)字人民幣是電子化可回溯的。詐騙分子使用數(shù)字人民幣交易時(shí)，當(dāng)某一環(huán)節(jié)被發(fā)

現(xiàn)異常，相關(guān)部門(mén)通過(guò)法律程序和技術(shù)手段，可以迅速凍結(jié)贓款，阻止繼續(xù)流動(dòng)，然后根據(jù)數(shù)

字人民幣的交易信息定位詐騙人員。這樣不僅實(shí)現(xiàn)了完整的資金流向取證，而且對(duì)詐騙個(gè)體及

團(tuán)伙的角色分工、性質(zhì)判定、定罪量刑等起關(guān)鍵證據(jù)作用，實(shí)現(xiàn)以最小成本達(dá)到快速止損、追

蹤溯源、挖掘詐騙團(tuán)伙等多個(gè)目的。私人數(shù)字貨幣則不具備這樣的優(yōu)勢(shì)。以2019年3月浙江溫

州集資詐騙案為例，詐騙團(tuán)伙依托某APP平臺(tái)，以許諾超高投資回報(bào)的手法，誘騙受害人將持

有的比特幣、以太坊等私人數(shù)字貨幣存入該平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)。詐騙團(tuán)伙在得逞后攜資“跑路

”，從平臺(tái)錢(qián)包向外轉(zhuǎn)移吸取的數(shù)字貨幣，在對(duì)資產(chǎn)多次拆分安置后，最終充值進(jìn)入多家交易

所，再通過(guò)交易所提供的場(chǎng)外交易平臺(tái)兌換成法幣，并提取到銀行賬戶完成變現(xiàn)。此案件難點(diǎn)

在于追蹤數(shù)字貨幣從資金池到交易所的轉(zhuǎn)移過(guò)程，該階段如何去除人為干擾、使復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單

化尤為重要，而數(shù)字人民幣從技術(shù)上為解決此問(wèn)題提供了路徑。

　　但與此同時(shí)，數(shù)字人民幣在應(yīng)用實(shí)踐中也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

　　從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，首先詐騙上游黑灰產(chǎn)交易持續(xù)旺盛。智研咨詢發(fā)布的《20

20—2026年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示，2015年—2020年，手機(jī)淘寶

活躍用戶數(shù)總體呈上升趨勢(shì)，2020年8月活躍用戶數(shù)較2020年1月增加了5521.7萬(wàn)。數(shù)字人民

幣的權(quán)威推廣，使缺少銀行賬戶的問(wèn)題得到進(jìn)一步解決，網(wǎng)購(gòu)群體規(guī)模將迅速擴(kuò)大，大批被激

活的網(wǎng)購(gòu)用戶可能成為詐騙分子的新目標(biāo)，詐騙鏈條上游獲取個(gè)人信息、電話卡、銀行卡、對(duì)

公賬戶“四件套”等黑灰產(chǎn)交易將更加活躍，為中下游相關(guān)詐騙群體提供源源不斷的支持。其

次，詐騙手法、模式將持續(xù)翻新。數(shù)字人民幣憑借交易成本較低、實(shí)時(shí)到賬的特點(diǎn)，對(duì)各種金

融機(jī)構(gòu)具有較大吸引力，金融服務(wù)應(yīng)用將進(jìn)一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設(shè)計(jì)新的詐騙

模式，依靠成形的詐騙鏈條，仿造各類(lèi)APP，吸引人們進(jìn)行虛假投資。例如，近期已出現(xiàn)數(shù)字

人民幣紅包陷阱、數(shù)字人民幣投資陷阱、假冒數(shù)字人民幣錢(qián)包APP的詐騙形式。最后，電子支

付安全防護(hù)低水平群體受騙風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。數(shù)字人民幣的易用性將惠及不方便開(kāi)辦銀行賬戶的

老年人或16周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數(shù)字支付乃至金融產(chǎn)品與服務(wù)。但老人

或青少年往往對(duì)智能終端接受程度不高，安全防護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，容易成為詐騙分子的誘騙對(duì)象。

因此，在線支付、數(shù)字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　從防范治理角度來(lái)看，一方面，詐騙團(tuán)伙分散交易問(wèn)題更加突出。人民幣數(shù)字化將增強(qiáng)人

們對(duì)移動(dòng)終端及應(yīng)用程序的依賴(lài)性，增加其用戶黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊

的作案空間，可加緊利用技術(shù)手段實(shí)施遠(yuǎn)程無(wú)接觸式詐騙。例如，分散在境內(nèi)外的詐騙分子利

用GOIP、多卡寶等智能群呼設(shè)備，通過(guò)電話或即時(shí)通信工具，遙控受害人登錄釣魚(yú)網(wǎng)站、虛假

APP，或者掃描二維碼完成轉(zhuǎn)賬支付操作。在跨境場(chǎng)景下，跨境交易的真實(shí)性無(wú)法審核，跨境

應(yīng)用匿名難以追溯，打擊違法違規(guī)活動(dòng)成本將進(jìn)一步增加。另一方面，技術(shù)防范需求極為迫切

且難度增大。由于線下交易轉(zhuǎn)為線上交易后，銀行實(shí)體服務(wù)需求減少，現(xiàn)場(chǎng)止付或者抓捕詐騙

取款人員等手段無(wú)法奏效。同時(shí)，在線交易類(lèi)APP數(shù)量不斷增加，其交易合法性只能依靠?jī)?nèi)嵌

的后臺(tái)服務(wù)程序判斷，故實(shí)施全面信息監(jiān)測(cè)、分析研判及遠(yuǎn)程止付提醒等成為詐騙防范治理的

重要手段。由此可見(jiàn)，跨行業(yè)、跨平臺(tái)技術(shù)防范難度系數(shù)不斷加大，覆蓋范圍、服務(wù)精準(zhǔn)度和

時(shí)效性要求提高，對(duì)調(diào)度系統(tǒng)的信息化、自動(dòng)化要求也不斷提高。

如何制定有效風(fēng)險(xiǎn)防控策略？

　　在經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)字人民幣對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范治理的影響是全方位且持

久深遠(yuǎn)的，既有正面影響，也有負(fù)面影響；既有即時(shí)影響，也有長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。中國(guó)人民銀行正在

對(duì)數(shù)字人民幣加緊部署測(cè)試、調(diào)整技術(shù)方案、制定監(jiān)管策略。相關(guān)部門(mén)根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)展

形態(tài)，也在不斷完善治理舉措、改進(jìn)技術(shù)手段、優(yōu)化策略布局。因此，各部門(mén)、各行業(yè)應(yīng)著眼

長(zhǎng)遠(yuǎn)、立足本職、順勢(shì)而為，借助數(shù)字人民幣推廣契機(jī)，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，形成千鈞

之力全面打擊詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　在試點(diǎn)推行階段，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分重視數(shù)字人民幣相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控策略的制定。一

是完善數(shù)字人民幣交易信息保護(hù)。加快開(kāi)展數(shù)字人民幣信息保護(hù)立法工作，強(qiáng)化數(shù)字人民幣體系

的安全性。二是明確傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字人民幣互轉(zhuǎn)的交易規(guī)范和門(mén)檻，防止詐騙分子利用規(guī)則漏

洞分流資金，人為設(shè)置追溯屏障。三是與相關(guān)部門(mén)合作，共同研發(fā)及時(shí)止付、資金流追蹤溯源

、詐騙團(tuán)伙挖掘等技術(shù)，對(duì)詐騙參與人員實(shí)施精準(zhǔn)打擊。在實(shí)踐應(yīng)用階段，宜從以下四方面入

手，加強(qiáng)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　完善法律法規(guī)。公檢法部門(mén)應(yīng)圍繞數(shù)字人民幣提供的證據(jù)鏈條，明確電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上中下

游相關(guān)犯罪行為的認(rèn)定規(guī)則、量刑規(guī)則，加大對(duì)黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，同時(shí)加大處罰力度，

大幅提高詐騙成本。

　　強(qiáng)化技術(shù)防范。各行業(yè)宜會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)，以數(shù)字人民幣資金流信息為主線，共同推進(jìn)

各類(lèi)渉詐線索數(shù)據(jù)的共享融合及應(yīng)用，加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)管控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速追蹤溯源機(jī)制，提

升對(duì)詐騙相關(guān)黑灰產(chǎn)的打擊能力。信息通信行業(yè)可重點(diǎn)圍繞涉詐域名/網(wǎng)站/移動(dòng)APP、智能群呼

設(shè)備等資源工具，尤其是對(duì)在線交易類(lèi)APP，強(qiáng)化實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、快速發(fā)現(xiàn)、及時(shí)止付與處置和用

戶防范提醒的能力。

　　加強(qiáng)管理規(guī)范。信息通信行業(yè)、金融行業(yè)等應(yīng)聯(lián)手加強(qiáng)在線交易類(lèi)APP的全生命周期管理

，定期開(kāi)展涉詐APP的清理整頓工作；區(qū)分用戶群體，采取差異化管理策略，如針對(duì)在線交易

類(lèi)業(yè)務(wù)中安全防護(hù)水平較低的用戶，在業(yè)務(wù)流程、宣導(dǎo)機(jī)制等方面制定詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，降

低用戶受騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　深化協(xié)同治理。借助數(shù)字人民幣推廣契機(jī)，國(guó)內(nèi)相關(guān)主體與國(guó)際社會(huì)展開(kāi)充分合作，共同

打造詐騙治理生態(tài)體系，通過(guò)實(shí)時(shí)共享信息、提升態(tài)勢(shì)感知、統(tǒng)一評(píng)價(jià)體系等融通機(jī)制，加強(qiáng)

協(xié)作，最大化維護(hù)社會(huì)公共利益。

　　數(shù)字人民幣作為時(shí)代的產(chǎn)物，將在商業(yè)社會(huì)引起廣泛的經(jīng)濟(jì)形態(tài)乃至社會(huì)關(guān)系的變化。依

據(jù)目前中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況、業(yè)界觀點(diǎn)及社會(huì)關(guān)注，不難預(yù)測(cè)，隨著數(shù)字

人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步革新，在線金融服務(wù)應(yīng)用將

日漸豐富與完善。

　　目前，推行數(shù)字人民幣可能加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)和防范治理難度，同時(shí)也因可控匿名的

特點(diǎn)具有傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈條溯源、有效打

擊詐騙團(tuán)伙起到關(guān)鍵作用。本文以當(dāng)前信息通信行業(yè)詐騙防范治理思路為基礎(chǔ)，立足法律法規(guī)

、技術(shù)防范、管理規(guī)范、協(xié)同治理4個(gè)維度，提供針對(duì)性舉措建議，期望各行業(yè)保障人民切身

利益的實(shí)踐不斷與時(shí)俱進(jìn)。